Daklekkage en verzekering: wanneer keert de verzekeraar uit?

Er staat water in de hal, het plafond is doorweekt en de eerste vraag is meestal: dekt de verzekering dit? Het antwoord is zelden een simpel ja of nee. Bij daklekkage kijkt een verzekeraar naar twee dingen die los van elkaar staan: de gevolgschade binnen, en het dak zelf. Die worden vaak heel verschillend beoordeeld.

Twee soorten schade, twee soorten dekking

Het helpt om het onderscheid meteen scherp te hebben:

• Gevolgschade. Wat het binnenlopende water heeft aangericht: plafonds, vloeren, wanden, inventaris, voorraad en soms bedrijfsstilstand. Dit valt bij een plotselinge oorzaak doorgaans onder de opstal- of inventarisverzekering.
• Schade aan het dak zelf. De dakbedekking, de aansluiting of de doorvoer die het lek veroorzaakte. Dit is veel vaker uitgesloten, omdat de herstelkosten van het dak in veel polissen als onderhoud worden gezien.

Dat verklaart de situatie waar veel pandeigenaren mee te maken krijgen: de verzekeraar vergoedt het vervangen van het plafond, maar niet de reparatie van het dak waar het water doorheen kwam.

Plotselinge schade versus achterstallig onderhoud

De scheidslijn die vrijwel elke polis hanteert is die tussen een plotselinge, onvoorziene gebeurtenis en een geleidelijk proces. Storm die een deel van de dakbedekking lostrekt, hagel die een lichtkoepel beschadigt of een omgewaaide boom die het dak raakt: dat is een gebeurtenis met een datum, en daar is de verzekering voor.

Een naad die in de loop van jaren is opengetrokken, een dakbedekking die aan het einde van zijn levensduur is, verstopte afvoeren waardoor het water niet weg kan: dat is slijtage en onderhoud. Daar keert een verzekeraar in de regel niet voor uit, ook niet voor de gevolgschade binnen, als hij kan aantonen dat het onderhoud is verwaarloosd.

Situatie	Doorgaans gedekt?	Toelichting
Stormschade aan dakbedekking	Ja, gevolgschade en meestal ook herstel	Vaak wel een windkrachtdrempel in de polis
Hagelschade aan lichtkoepel	Ja	Plotselinge, aanwijsbare gebeurtenis
Lekkage door verstopte hemelwaterafvoer	Meestal niet	Wordt gezien als nalatig onderhoud
Lekkage door versleten naad of dakbaan	Nee	Slijtage, einde levensduur
Lek bij een doorvoer van een installateur	Vaak via de aansprakelijkheid van die partij	Niet uw eigen opstalpolis maar de veroorzaker
Vorstschade aan een afvoer	Wisselend	Hangt af van de polisvoorwaarden

De tabel geeft de hoofdlijn. Wat er in uw geval geldt, staat in uw eigen polisvoorwaarden, en die verschillen per verzekeraar en per pakket. Lees vooral de uitsluitingen; daar staat het antwoord vaker dan in de dekkingsomschrijving.

Waarom claims worden afgewezen

De afwijzingen die wij in de praktijk voorbij zien komen, gaan bijna altijd terug op dezelfde punten:

• Er is geen onderhoudshistorie. De eigenaar kan niet laten zien dat het dak periodiek is geïnspecteerd en onderhouden, waardoor de verzekeraar mag aannemen dat de schade geleidelijk is ontstaan.
• Het dak is aantoonbaar aan het einde van zijn levensduur. Een expert die een dakbedekking van ver over de twintig jaar aantreft, komt vrijwel altijd uit op slijtage.
• Er is niet direct gehandeld. De schade is pas gemeld toen die groter was geworden. Polissen verplichten u schade te beperken.
• De oorzaak is niet vastgelegd. Zonder foto’s, weergegevens of een rapport blijft het woord tegen woord, en dat valt zelden in uw voordeel uit.
• Eerder geconstateerde gebreken zijn niet verholpen. Staat in een inspectierapport dat een detail aandacht nodig heeft en gebeurt er niets, dan is dat een sterk argument voor de verzekeraar.

Wat te doen op het moment dat u de lekkage ontdekt

De eerste uren bepalen voor een groot deel hoe uw claim wordt beoordeeld. Werk deze volgorde af:

• Beperk de schade. Vang het water op, verplaats voorraad en apparatuur, schakel elektra uit in het getroffen deel. U bent hiertoe verplicht en het scheelt direct in de omvang.
• Leg alles vast vóór u opruimt. Foto’s van de natte plek, van het plafond, van de beschadigde spullen en zo mogelijk van het dak. Noteer datum en tijd.
• Meld de schade direct. Bel uw verzekeraar of tussenpersoon dezelfde dag, ook als de omvang nog niet duidelijk is.
• Laat een noodreparatie uitvoeren. Bewaar de factuur; noodreparaties om verdere schade te voorkomen zijn vaak wel gedekt, ook als het definitieve herstel dat niet is.
• Laat de oorzaak professioneel vaststellen. Een rapport waarin staat wat het lek veroorzaakte en wanneer, is het document waar de hele claim op rust.
• Bewaar het beschadigde materiaal. Gooi niets weg voordat de expert langs is geweest.

De bron van het lek is zelden waar het water binnenkomt

Voor de claim is het van belang dat de werkelijke oorzaak wordt gevonden, en niet alleen de plek waar het water naar binnen druppelt. Water loopt over de isolatie of langs de constructie en komt vaak meters verderop naar beneden. Wie alleen de natte plek repareert, meldt bij de verzekeraar een oorzaak die niet klopt, en staat een halfjaar later opnieuw met dezelfde schade.

Met gerichte lekkageonderzoek, zoals een rookproef of een gerichte watertest, is de bron aan te wijzen en vast te leggen. Dat levert meteen het bewijsmateriaal waar de expert om vraagt. Meer over hoe wij daarbij te werk gaan, leest u bij lekkage aan een plat dak.

Zo staat u er volgende keer beter voor

De sterkste positie tegenover een verzekeraar bouwt u op vóórdat er iets misgaat. Drie dingen wegen zwaar:

• Een onderhoudscontract met inspectierapporten. Twee inspecties per jaar met een gedateerd rapport laat zien dat u het dak actief beheert. Dat haalt de belangrijkste afwijzingsgrond weg.
• Aantoonbaar opgevolgde adviezen. Staat er een gebrek in het rapport, laat het dan verhelpen en bewaar de factuur. Een genegeerd advies is bewijs tegen u; een opgevolgd advies bewijst het tegendeel.
• Een reële inschatting van de restlevensduur. Weet u dat de dakbedekking tegen het einde loopt, dan is dat een planningsvraag en geen verzekeringsvraag. Lees ook wat de levensduur van een plat dak bepaalt.

Bij stormschade komt daar nog iets bij: leg vast dat het die dag daadwerkelijk hard heeft gewaaid. Veel polissen hanteren een windkrachtdrempel, en de weergegevens van die datum zijn een van de weinige objectieve stukken die u zelf kunt aanleveren. Wat er verder bij stormschade komt kijken, staat op onze pagina over stormschade aan een plat dak.

Veelgestelde vragen

Dekt de verzekering daklekkage?

De gevolgschade binnen is bij een plotselinge oorzaak, zoals storm of hagel, doorgaans gedekt door de opstal- of inventarisverzekering. Herstel van het dak zelf valt vaker buiten de dekking, omdat dat als onderhoud wordt gezien. Ontstond het lek geleidelijk door slijtage of achterstallig onderhoud, dan wordt meestal ook de gevolgschade afgewezen.

Waarom wordt mijn dakschade afgewezen?

Meestal omdat de verzekeraar de oorzaak als slijtage of achterstallig onderhoud aanmerkt. Ontbrekende inspectierapporten, een dak op leeftijd, een verstopte afvoer of een eerder gemeld gebrek dat niet is verholpen zijn de vaakst gebruikte gronden.

Is achterstallig onderhoud verzekerd?

Nee. Vrijwel elke polis sluit schade door slijtage, veroudering en gebrekkig onderhoud uit. Dat is precies de reden waarom een aantoonbaar onderhoudsregime meer waard is dan alleen langere levensduur van het dak.

Hoe onderbouw ik een schadeclaim voor het dak?

Met foto’s van vóór het opruimen, een melding op de dag zelf, facturen van de noodreparatie, een rapport waarin de oorzaak van het lek is vastgesteld en uw onderhoudshistorie. Bij stormschade voegt u de weergegevens van die datum toe.

Lekkage of schade aan uw dak?

Wij komen ter plaatse, stellen de oorzaak vast en leggen die vast in een rapport dat u bij uw verzekeraar kunt gebruiken. Bel 0172 617409 of lees meer over daklekkage en dakreparatie.